La mayoría de los costarricenses hemos crecido con una realidad que es atípica a la mayoría de los países del mundo occidental.  En nuestro país tuvimos un monopolio de seguro durante 84 años (desde 1924 hasta 2008) administrado en forma óptima por el Instituto Nacional de Seguros, por cuanto no se tuvo noticias de que se viera enfrentado en esos 84 años a situaciones de quiebra o de insolvencia.  En el año 2008 solo Costa Rica y Cuba tenían monopolio del seguro comercial, siendo otorgado dicho seguro por empresas del Estado no permitiéndose participación privada en este tipo de negocio.

Un monopolio, en teoría económica, domina el precio y el producto de los servicios que ofrece.  Actualmente el Instituto Nacional de Seguros tiene competencia y los competidores ofrecen productos de seguros para los costarricenses.   En la apertura se dio una especie de guerra de tarifas con lo que el precio se vio afectado y ahora le toca el turno al producto, sobre el que los costarricenses esperamos novedades.

Ahora bien, ¿cuál servicio ofrece una compañía de seguros?
Es un intangible.  No es como cuando vamos a una tienda de departamentos y utilizamos nuestro dinero para comprar una prenda de vestir.  El seguro es un contrato que tiene términos y condiciones y se convierte en una promesa de pago al que lo suscribe, si se cumple su clausulado.

El servicio que ofrece es pagar indemnizaciones a un afectado por un siniestro amparado por dicho seguro, habiendo cobrado de previo un monto llamado prima de seguro.

Hay muchas formas de clasificar el seguro, pero por ahora mencionaremos que se clasifica en a) Seguridad Social y b) Seguro Privado.    En el grupo “a)” encontramos en nuestro país la Caja Costarricense de Seguro Social, el Seguro Obligatorio de Vehículos Automotores, el Regimen de Riesgos del Trabajo como los que destacan.  En el grupo “b)” es el seguro gestionado por empresas privadas y en pocos países de Latinoamérica todavía hay entidades públicas que lo proporcionan tales como Uruguay, Nicaragua y Costa Rica.

¿Qué es un seguro?
Es un mecanismo de transferencia de riesgo que una unidad económica hace a una compañía de seguros, porque no desea retener o soportar sus consecuencias financieras total o parcialmente, si ese riesgo se perfecciona o se hace realidad.

¿Qué es riesgo?
Al referirme a riesgo lo cito como objeto asegurado (un carro, una casa, una vida, una enfermedad) o como posible ocurrencia por azar de un suceso dañoso que produce pérdida económica.

¿Para qué sirve un seguro?
Para que las personas que se ven expuestas a dicha ocurrencia, utilicen sus recursos económicos para las necesidades cotidianas y no tengan que guardar o ahorrar sumas elevadas para reponer sus bienes o para enfrentar sus enfermedades o accidentes y de esta forma obtengan tranquilidad.  El seguro a través de una prima que es un porcentaje pequeño del valor del bien expuesto a riesgo, garantiza que si se cumplen  las condiciones pactadas, se indemnizará a quien sufre el perjuicio económico.

Los seguros son contratos cuyas cláusulas están contenidos en un documento normalmente llamado póliza de seguro.  Como contrato que es, constituye un acuerdo de voluntades entre las partes y normalmente es solemne o sea se expresa por medio de un clausulado.  Allí se enmarcan las coberturas y las exclusiones o limitaciones de cobertura.

Como contrato que es debe ser leído profusamente y buscar a expertos para su interpretación si existieran dudas.

En resumen, el seguro es un mecanismo de transferencia de riesgo de quien tiene la exposición a pérdida hacia una compañía de seguros.  El ente asegurador al recibir el pago de una prima de seguro, promete indemnizar al afectado si se cumplen los cánones establecidos en el contrato que se denomina póliza de seguro.